Jinsi ya kuweka rehani ghorofa na kupata pesa mnamo 2022: maagizo ya hatua kwa hatua na ushauri wa wataalam

Kufuatia hali ya uchumi, benki hupunguza au kaza sera zao za mikopo. Miaka 20 iliyopita, mikopo ilitolewa kwa uangalifu: imelindwa au imehakikishwa. Baada ya muda, taasisi ndogo zaidi za fedha zilionekana, na idadi ya mikopo na kadi za mkopo zilizotolewa pia ziliongezeka. Kiwango cha mahitaji kwa wakopaji kimepungua.

Lakini msukosuko wa kiuchumi wa miaka ya hivi karibuni unalazimisha benki na wakopeshaji wengine kuchagua tena. Mnamo 2022, njia pekee ya uhakika ya kupata mkopo ni kuweka rehani nyumba na kupata pesa haraka.

Tuliandaa maagizo ya hatua kwa hatua na tukazungumza na mtaalam kuhusu jinsi ya kufanya kila kitu sawa.

Jambo kuu juu ya ahadi ya ghorofa

Mahitaji ya rehani ya ghorofa

Katika Nchi Yetu, hakuna mahitaji ya sare ya rehani ya ghorofa - wala kwa mali yenyewe, wala kwa mtu ambaye anataka kupokea pesa. Wakopeshaji huongozwa tu na maslahi yao ya kifedha na tathmini ya hatari.

Kwa mfano, benki moja haiwezi kuchukua ghorofa katika ZATO kama dhamana, kwa sababu hii ni miji iliyofungwa. Ikiwa akopaye hawezi kurudisha pesa, ghorofa italazimika kuuzwa na itakuwa ngumu kufanya hivyo. Na ni muhimu kwa mkopeshaji kurejesha pesa zao haraka iwezekanavyo. Benki nyingine inaweza kukubali ghorofa kama hiyo, lakini kutoa kiwango cha juu kidogo na kutoa pesa kidogo kuliko gharama ya nyumba.

Picha inayoruhusiwa ya akopaye pia ni tofauti kwa kila mkopeshaji. Benki kubwa zinaweza kukataa ikiwa mtu hana kazi ya kudumu na mapato. Au toa masharti yasiyofaa. Vyama vya ushirika vya mikopo na watumiaji na wawekezaji binafsi, kinyume chake, sio muhimu sana katika kutathmini mwombaji wa pesa.

Tulichanganua ofa za wadai mnamo 2022 na kupata mahitaji ya "wastani wa hesabu" kwa dhamana ya ghorofa katika Nchi Yetu.

Ghorofa iko katika jiji ambalo kuna ofisi ya mwakilishi wa mkopeshaji. Ikiwa benki (ingawa sio tu inaweza kukubali makazi kama dhamana) haina matawi na matawi katika eneo lako, ghorofa kama hiyo haiwezekani kuzingatiwa. Sababu ni rahisi: ikiwa akopaye hawezi kulipa deni, basi atalazimika kufukuzwa, kushtakiwa, na kuuzwa. Hizi ni gharama kwa mkopeshaji, haswa ikiwa yuko katika jiji lingine.

Hali ya ghorofa. Mkopeshaji hataangalia wallpapers mpya na madirisha yenye glasi mbili. Bila shaka, ikiwa ghorofa ni baada ya moto, basi ni illiquid. Lakini kwa ujumla, samani nzuri na kuweka jikoni mpya haziathiri gharama. Baada ya yote, ni ghorofa ambayo inawekwa rehani, ambayo inaweza uwezekano wa kuuzwa haraka.

Ni muhimu kwa wadai kwamba nyumba si ya dharura, iliyoharibika. Kuna mahitaji ya idadi ya ghorofa na idadi ya vyumba. Kwa mfano, nyumba za ghorofa mbili zilizo na vyumba sita - vile zilijengwa katika miaka ya mapema ya Soviet - haziingii chini ya vigezo vya wadai wengi. Ikiwa nyumba ina sakafu ya mbao - pia, uwezekano mkubwa, dhamana sio chaguo.

Mawasiliano yote lazima yafanye kazi: gesi, umeme, inapokanzwa na usambazaji wa maji. Uundaji upya haramu mara nyingi hauruhusiwi. Kwa mfano, ikiwa ukuta kati ya jikoni na chumba ulibomolewa katika ghorofa na jiko la gesi, hii ni muhimu. Lakini ikiwa tu pantry ilifanywa upya, basi ni kwa hiari ya benki. Maendeleo yaliyohalalishwa katika BTI yanakubalika.

Je! mkopeshaji anajuaje kuwa ghorofa ni kioevu? Ni rahisi: utahitaji kuagiza tathmini. Hii ni huduma inayolipwa. Katika Nchi Yetu, gharama ya wastani ni rubles 5-15. Mtaalam atakuja, kuchukua picha, kuandika hitimisho - albamu ya tathmini. Mkaguzi ataonyesha gharama ya wastani ya kuuza ghorofa, kwa misingi ambayo benki itafanya hitimisho kuhusu ukubwa wa mkopo.

Msingi wa umiliki. Kuweka tu, ulipataje ghorofa hii. Msingi bora kwa mkopeshaji ni mkataba wa mauzo. Hiyo ni, mara moja ulinunua nyumba mwenyewe, na sasa unataka kuiweka rehani. Au umebinafsisha ghorofa. Kumbuka kwamba ubinafsishaji ulianza mnamo 1991.

Wanahofia vyumba vilivyopokelewa chini ya makubaliano ya mchango na kama urithi. Hasa ikiwa ghorofa imehamia kwako hivi karibuni. Ghafla, katika miezi michache, historia ya jinai au mahakama itafunuliwa? Kwa mfano, kutakuwa na warithi ambao maslahi yao hayakuzingatiwa wakati wa kugawanya mali.

Wakati huo huo, vyumba vile bado vinakubaliwa, lakini wanaulizwa kutoa bima ya kichwa. Chini ya sera hiyo, kampuni ya bima inajitolea kulipa pesa kwa ghorofa ikiwa ghafla mkataba wa mchango au urithi unakata rufaa mahakamani.

Ghorofa zilizo chini ya kukamatwa na zile ambazo mkataba wa mchango umesainiwa hazifai. Mahakama inaweza kumtia ghorofa. Hii hutokea wakati mmiliki wake, kwa mfano, anahusika katika kesi ya jinai. Au wanakusanya madeni kutoka kwake. Mkopeshaji hatachukua ghorofa ambayo makubaliano ya mchango tayari yameandaliwa.

Mara nyingi hawakubali vyumba ambavyo vimekodishwa. Lakini mkopeshaji hawezi kujua kuhusu hili - chukua neno lako kwa hilo. Jambo jingine ni kwamba katika tukio la dharura, hii inaweza kucheza kwa niaba yako. Fikiria kuwa umeweka rehani ya ghorofa na kuiweka bima, lakini wakati huo huo unaikodisha kwa wapangaji. Walikuwa na uvujaji wa gesi na nyumba iliharibiwa. Ghorofa ilitumiwa na watu wengine na kampuni ya bima itakataa kulipa fidia.

Mahitaji kwa wakopaji

Unapotaka kupata pesa zilizolindwa na ghorofa, mkopeshaji pia atakutathmini kama mkopaji. Benki zina vigezo vikali zaidi.

Umri. Katika hali nyingi, raia anaweza kuondoa mali yake kutoka umri wa miaka 18. Kuna tofauti kwa watu zaidi ya umri wa miaka 16, ikiwa ukombozi unatambuliwa kupitia mahakama - yaani, mtu anahesabiwa kuwa na uwezo kamili, ambayo ina maana kwamba yeye inaweza kuondoa mali, pamoja na kuahidi.

Hata hivyo, wakati wa kutoa mikopo, benki huongeza umri wa chini wa akopaye. Baa ya chini mara nyingi huwa na umri wa miaka 20-21. Baa ya juu ni pana kabisa - kutoka miaka 65 hadi 85. Wakati wa umri huu, mkopo unapaswa kufungwa kabisa.

Mfano. Mkaazi wa jiji mwenye umri wa miaka 50 anataka kuweka rehani nyumba na kurudisha pesa benki kwa miaka 20. Walakini, benki hiyo inakopesha wakopaji walio chini ya miaka 65 pekee. Hiyo ni, itabidi kuchukua mkopo kwa miaka 15 tu au utafute benki nyingine.

Uzoefu wa kazi na mapato.  Vyama vya ushirika vya watumiaji wa mikopo (CPC) na wawekezaji binafsi ni waaminifu iwezekanavyo kwa wale wanaotaka kuweka rehani nyumba na kupata pesa. Benki ni tena muhimu zaidi kwa kipengele hiki. Tayarisha cheti cha 2-NDFL (juu ya mapato), unahitaji kuajiriwa mahali pa mwisho kwa angalau miezi 3-6. Wakati huo huo, benki kuelewa kwamba si wote kazi rasmi. Kwa hivyo, wanaweza kukubali kukubali taarifa yako ya benki kama njia mbadala. Taarifa hiyo inapaswa kuonyesha kuwa mkopaji anapokea pesa kwa utaratibu fulani na kwamba ana pesa kwenye akaunti zake.

Historia ya mkopo. Kwanza kabisa, benki zinazingatia - CPC pia inaiangalia. Historia ya mkopo huwekwa katika ofisi maalum. Wanasambaza habari kuhusu mikopo iliyosajiliwa kwa mtu huyu, ikiwa malipo yanafanywa kwa wakati. 

Maagizo ya hatua kwa hatua ya kuweka rehani ghorofa

1. Chagua mkopeshaji

Chaguo ni kati ya benki, ushirika wa watumiaji wa mikopo (CPC) au mwekezaji binafsi. Kila moja ina faida na hasara zake, ambazo tutajadili hapa chini.

2. Tayarisha nyaraka

Ili kuweka rehani ghorofa utahitaji:

• jaza fomu ya maombi (kila mkopeshaji ana fomu yake mwenyewe);
• pasipoti ya awali na usajili;
• hati ya pili (SNILS, leseni ya dereva, TIN, kitambulisho cha kijeshi, pasipoti, na wakati mwingine wote mara moja - kila mdai ana mahitaji yake mwenyewe);
• Hati ya mapato ya 2-NDFL (unaweza kuiomba katika idara ya uhasibu au kuipakua kwenye akaunti yako ya kibinafsi kwenye tovuti ya huduma ya kodi - kwanza kabisa, ni mabenki wanaoomba);
• nakala ya kitabu cha kazi au dondoo kutoka kwake (mabenki pia huuliza);
• ikiwa umeolewa na haujaingia katika mkataba wa ndoa, kulingana na ambayo mwenzi (a) hamiliki ghorofa na hafanyi kama akopaye mwenza kwa mikopo, basi unahitaji cheti kutoka kwa ofisi ya Usajili;
• uthibitisho wa umiliki wa ghorofa: mkataba wa mauzo, dondoo kutoka kwa USRN, hati ya urithi, makubaliano ya mchango au uamuzi wa mahakama.

3. Kuelewa bima na uthamini

Awali ya yote, mkopeshaji ataomba tathmini ya ghorofa. Sheria haina wajibu wa kufanya hivyo, lakini katika mazoezi utaratibu huu ni karibu kila mara unafanywa. Haiwezekani kuamini neno la akopaye kwamba nyumba yake inagharimu kiasi fulani. Makampuni ya tathmini hufanya kazi haraka. Kabla ya hapo, angalia ikiwa kampuni yoyote ya tathmini inafaa au kutoka tu kati ya zilizoidhinishwa na benki au CPC. Mtaalam atakuja, afanye albamu ya tathmini (kwa wastani katika siku 1-3) na kuandika hitimisho juu ya gharama ya makazi.

Baada ya hapo, mkopeshaji ataweza kutangaza kiasi ambacho yuko tayari kutoa kwa usalama. Tafadhali kumbuka kuwa hakuna mtu atatoa 100% ya bei ya ghorofa kwa mkopo. Naam, ikiwa wanatoa 80-90% ya thamani ya soko. Kwa mfano, mthamini aliandika kwamba mali hiyo ina thamani ya rubles milioni 10. Mkopeshaji anakubali kutoa 75% ya kiasi hiki, yaani, rubles milioni 7,5. Kumbuka kwamba mkopeshaji sio mnunuzi wa ghorofa. Ana kazi tofauti: kutoa pesa, kupata pesa, na ikiwa kitu kilikwenda vibaya, uuze haraka ahadi na urudishe yake mwenyewe.

Kabla ya shughuli, utakuwa na kukubaliana juu ya bima ya ghorofa. Kampuni ya bima lazima ithibitishe kuwa iko tayari kuhakikisha kitu na maisha ya akopaye. Rasmi, kampuni yoyote inafaa. Hata hivyo, wakopeshaji mara nyingi huonyesha kundi la bima wanaofanya nao kazi. Ukichagua kampuni nyingine, basi programu inaweza kuchukuliwa kuwa ndefu au hata kukataliwa bila maelezo.

Mkopaji hatakiwi kuhakikisha kichwa (tulizungumza juu ya huduma hii hapo juu). Lakini mkopeshaji, tena, katika kesi hii, anaweza kukataa au kuongeza kiwango.

4. Sajili ahadi

Katika hatua hii, serikali, iliyowakilishwa na Rosreestr, inahusika katika kesi hiyo. Idara hii inahusika na uhasibu wa ardhi na mali isiyohamishika nchini. Haijalishi kwake unachukua mkopo kwa ajili gani na kwa masharti gani. Anafanya kama aina ya mdhamini wa usafi wa shughuli. Katika sehemu hiyo kwamba kuanzia sasa katika USRN karibu na nyumba yako kutakuwa na encumbrance. Taarifa hiyo itaonyesha kuwa ghorofa imeahidiwa. Hii ni muhimu ili kuepuka migogoro katika siku zijazo.

5. Masharti ya idhini ya mkopo na kupokea pesa

Kwa wastani, mchakato mzima unachukua siku 14. Hii ni ikiwa huna kukimbilia popote, lakini usichelewesha ukusanyaji wa nyaraka. Wacha tuangalie ni nini kipindi hiki cha wakati kinaundwa:

• idhini ya mapema ya maombi na mkopeshaji - mnamo 2022 inachukua masaa machache na hata dakika;
• idhini ya maombi - hadi siku tano, utaratibu mrefu zaidi ni pamoja na mabenki, katika hatua hii unahitaji kutoa nyaraka zote;
• bima na hesabu - makampuni hufanya kazi haraka, lakini si mara moja, tutachukua hadi siku tano kwa taratibu hizi;
• usajili wa ahadi huko Rosreestr - siku tano za kazi tangu tarehe ya kupokea maombi na nyaraka zilizounganishwa nayo, wakati wa kujiandikisha kupitia MFC - siku saba za kazi, ingawa kila mtu anaweza kuitumia kwa kasi zaidi;
• kupokea pesa - mara baada ya usajili wa ahadi.

Mahali pazuri pa kukodisha ghorofa ni wapi?

1. Benki

Chaguo la faida zaidi katika suala la viwango. Itakuwa chini ya CPC na wawekezaji. Lakini kuweka rehani nyumba na kupata pesa ndio jambo gumu zaidi. Kwa sababu wanazingatia akopaye kwa uangalifu: taarifa ya mapato, kitabu cha kazi, historia ya mkopo. Unaweza kufanya bila hiyo, lakini basi kiwango kitakuwa cha juu. Aidha, kasi ya kupitishwa na benki ni ya chini kabisa. Hutapata pesa haraka.

2. Wawekezaji binafsi

Mnamo 2022, wawekezaji wanaweza kutoa pesa kwa dhamana tu kwa wajasiriamali binafsi na vyombo vya kisheria kwa maendeleo ya biashara. Ni marufuku kutoa mikopo kwa raia wa kawaida.

Ikiwa una mjasiriamali binafsi au LLC na ghorofa ambayo inafaa kwa dhamana, basi unaweza kupata mkopo kutoka kwa mwekezaji. Huyu ni mtu wa kawaida ambaye ana nia ya kutengeneza kipato. Wakati huo huo, anaweza kutenda kupitia wakala, kampuni ya usimamizi ambayo inaambatana na upande wa kisheria wa shughuli hiyo.

Wawekezaji wana kiwango cha juu cha riba kwa mikopo kuliko benki na CPCs. Lakini unaweza kupata pesa haraka iwezekanavyo.

3. Chaguzi nyingine

Mashirika madogo ya fedha, pia ni MFIs au "fedha za haraka" haziwezi kukubali vyumba kama dhamana. Sheria inakataza. Pawnshops wala kuchukua nyumba pia. CPC pekee ndizo zilizosalia - vyama vya ushirika vya watumiaji wa mikopo. Rejesta yao iko kwenye tovuti ya Benki Kuu¹. Ikiwa kampuni haipo kwenye orodha, usifanye kazi nayo.

CPC inatoa mikopo kwa wanahisa wake pekee. Kwa viwango vya kisasa, muundo unaonekana wa kizamani. Baada ya yote, mwanzoni, vyama vya ushirika vilivumbuliwa kama "fedha za misaada ya pande zote". Hiyo ni, kikundi cha watu kinaungana na kuamua: hebu tuongeze pesa kwenye mfuko wa pamoja, na ikiwa mmoja wa wanahisa anahitaji fedha, tutampa mkopo. Na tutasaidia mtu, na tutapata pesa sisi wenyewe.

PDA za kisasa zinafanya kazi kwa njia sawa, pekee zinakubali karibu kila mtu kama mbia, na huhitaji kulipa pesa kwa kujiunga. Hiyo ni, akopaye anakubaliwa katika ushirika, wanatoa mkopo uliopatikana, na analipa pesa kwa CCP. Mara tu anapolipa deni, anaweza kuondoka. 

Vyama vya ushirika ni waaminifu iwezekanavyo kwa picha ya akopaye na kutoa idhini kwa haraka zaidi kuliko benki. Lakini asilimia yao ni kubwa zaidi.

Masharti ya ulipaji wa rehani ya ghorofa

Masharti yote yameainishwa katika makubaliano ya mkopo. Sio tofauti sana na mikopo ya kawaida. Malipo lazima yafanywe kila mwezi kwa tarehe fulani. Unaweza kulipa mkopo mapema bila adhabu yoyote. Wakati deni linalipwa, amana ya usalama huondolewa kwenye ghorofa.

Benki ina haki ya kuchukua mali ikiwa akopaye amechelewa malipo kwa angalau siku mara tatu kwa mwaka. Tishio la kweli kuachwa bila makazi kwa wanafamilia wote, pamoja na mtoto chini ya miaka 18.

Wakati unalipa deni, huwezi kufanya chochote na ghorofa bila idhini ya mkopeshaji. Unaweza kuishi, kufanya matengenezo ya vipodozi pia. Lakini kukuza upya, kuuza na kukodisha - tu kwa idhini ya mmiliki wa ahadi.

Maswali na majibu maarufu

Hujibu maswali Mwanasheria wa Kampuni ya GLS Invest Management (GLS INVEST) Alexander Morev.

Vyanzo vya:

1. Tovuti ya Benki Kuu. https://www.cbr.ru/hd_base/KeyRate/
2. Sheria ya Shirikisho Na. 16.07.1998-FZ ya Julai 102, 26.03.2022 (kama ilivyorekebishwa tarehe 01.05.2022 Machi 19396) "Kwenye Rehani (Ahadi ya Mali isiyohamishika)" (kama ilivyorekebishwa na kuongezwa, kuanzia tarehe 8 Mei, 3) . http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_17125/b9eebfdbd17ea0ea7b0420dc375c19dXNUMXfXNUMXfXNUMX/.