Jinsi ya kupata mkopo na mkopo mbaya mnamo 2022

Benki, mashirika ya mikopo midogo midogo (MFIs) na vyama vya ushirika vya mikopo hazitakiwi kueleza wateja kwa nini mkopo ulinyimwa. Lakini mara nyingi unaweza kusikia kutoka kwa wasimamizi: "Una historia mbaya ya mkopo." Na kisha mtu anayehitaji pesa huanguka kwenye usingizi.

Labda hakuwahi kuchukua mikopo kutoka kwa taasisi hii, lakini kila mtu anajua kuhusu yeye. Au alipokea mikopo, kulipwa kwa wakati usiofaa, na ikawa hii. Makosa ya kifedha ya zamani sio sentensi. Tutakuambia pamoja na wataalamu jinsi ya kupata mkopo wenye historia mbaya ya mkopo mnamo 2022 katika mwongozo wetu wa hatua kwa hatua kwa wasomaji.

Historia ya mkopo ni nini

Historia ya mikopo (CI) ni seti ya data ambayo ina taarifa kuhusu mikopo yote iliyotolewa awali na mikopo ya sasa ya mtu. Data imehifadhiwa katika ofisi ya historia ya mikopo - BKI. Taarifa ndani yao lazima zisambazwe na benki zote, MFIs na vyama vya ushirika vya mikopo.

Sheria ya Historia ya Mikopo¹ Imekuwa ikifanya kazi tangu 2004, lakini inaongezewa mara kwa mara na kusafishwa. Wanaifanya iwe rahisi zaidi kwa watu na benki. Ambayo haishangazi, kwani mikopo zaidi na zaidi inachukuliwa. Ni muhimu kwa taasisi za fedha kutathmini kwa ukamilifu picha ya mkopaji ili kuelewa kama kukopesha au kukataa. Na watu wana aina ya hati ya kibinafsi ambayo unaweza kutathmini madeni yako.

Rekodi katika BCI huhifadhiwa kwa miaka saba - kwa kila shughuli ya mkopo na kutoka wakati wa mabadiliko yake ya mwisho. Wacha tufikirie kuwa ulichukua mkopo mara ya mwisho mnamo 2014, ukalipa deni lako kwa miezi kadhaa, na mnamo 2022 ulirudi kuchukua mkopo. Mkopeshaji ataangalia historia yako ya mkopo lakini haoni chochote. Hii ina maana kwamba hataweza kutegemea historia ya mikopo na atalazimika kufanya uamuzi kwa kuzingatia mambo mengine.

Mfano mwingine: mtu alichukua mkopo mnamo 2020 na akaruhusu ucheleweshaji wa malipo. Kisha mnamo 2021 nilipata mkopo mwingine. Mnamo 2022, aligeukia benki kwa mpya. Alituma ombi kwa BKI na kuona picha ifuatayo: kulikuwa na ucheleweshaji, bado kuna mkopo ambao haujalipwa. Taasisi ya kifedha inaweza kuteka hitimisho yenyewe: ni hatari kutoa pesa kwa akopaye kama huyo.

Mkopo mbaya ni muda wa jamaa. Hakuna viwango na sheria zinazofanana ambazo mkopaji atoe orodha isiyoruhusiwa kulingana na data kutoka kwa BCI, na ni ipi ya kufanya kazi nayo. Benki moja itaona kwamba mteja wake anayetarajiwa alikuwa na ucheleweshaji wa malipo, ina madeni ambayo bado haijalipwa, lakini bado haioni kuwa ni muhimu kwa yenyewe na kuidhinisha mkopo. Taasisi nyingine ya kifedha haiwezi kupenda ukweli kwamba mtu alichelewesha mara moja, hata kama alilipa kila kitu.

Masharti ya kupata mkopo na historia mbaya ya mkopo

Jinsi ya kupata mkopo na historia mbaya ya mkopo hatua kwa hatua

1. Jua historia yako ya mkopo

Unaweza kuomba historia ya mkopo bila malipo katika kila moja ya BCIs mara mbili kwa mwaka mtandaoni na mara moja kwa mwaka - dondoo kwenye karatasi. Maombi mengine yote yatalipwa - takriban 600 rubles kwa huduma.

Kuna BCI kubwa nane katika Nchi Yetu (hapa kuna orodha yao kwenye tovuti ya Benki Kuu) na chache zaidi ndogo. Ili kujua ni wapi historia yako imehifadhiwa, nenda kwenye tovuti ya Huduma za Serikali. Katika upau wa utafutaji, andika: "Taarifa kuhusu ofisi za mikopo", kisha "Kwa watu binafsi". 

Ndani ya siku - kwa kawaida katika masaa kadhaa - jibu litatoka Benki Kuu. Inaorodhesha ofisi zinazohifadhi historia yako ya mkopo, anwani zao na kiunga cha tovuti. Inaonekana kama hii:

Nenda kwenye tovuti, jiandikishe na kisha unaweza kuomba ripoti. Hii ni hati kubwa - kadiri historia ya mkopo inavyozidi kuwa ndefu na tajiri, ndivyo inavyokuwa na maana zaidi. Taarifa sawa kabisa kuhusu mkopaji anayetarajiwa hupokelewa na taasisi za fedha wakati ombi la mkopo linapokelewa.

Hivi ndivyo ripoti ya historia ya mikopo ya Ofisi ya Umoja wa Mikopo inaonekana kama:

Muundo unaweza kutofautiana, lakini kiini ni sawa kwa kila mtu.

Historia ya mikopo inaonyesha jinsi mteja alivyofanya malipo katika kipindi cha miaka saba iliyopita, kama kulikuwa na ucheleweshaji, mwezi gani na kwa muda gani.

2. Angalia alama yako ya mkopo

Ili kurahisisha hata benki kufanya maamuzi, kila mtu ambaye amerekodiwa katika ofisi za mikopo anapewa alama. Inaitwa Ukadiriaji wa Mikopo ya Mtu binafsi (ICR). Imepimwa kutoka 1 hadi 999 pointi. Sasa kiwango kimeunganishwa, ingawa BCI za awali zinaweza kutumia mfumo wao wa tathmini. pointi zaidi, kuvutia zaidi akopaye kwa ajili ya benki.

Ukadiriaji wa mkopo mnamo 2022 unaweza kuangaliwa bila malipo kwa idadi isiyo na kikomo ya nyakati. Hivi ndivyo taarifa ya ukadiriaji wa mikopo kutoka Ofisi ya Umoja wa Mikopo inavyoonekana.

Ukadiriaji sasa unaambatana na uwazi wa lazima wa picha. Hiyo ni, wanatengeneza grafu au, kama katika mifano, aina ya kasi ya kasi na makisio. Kanda nyekundu - inamaanisha alama ya chini ya mkopo na historia mbaya ya mkopo. Njano - viashiria vya wastani. Kijani na eneo ndogo la kijani kibichi inamaanisha kuwa kila kitu ni sawa na bora.

Ikiwa ukadiriaji wako uko katika eneo nyekundu, inamaanisha kuwa historia yako ya mkopo ni mbaya na haitakuwa rahisi kupata mkopo.

MUHIMU

Kuna makosa katika ukadiriaji wa mkopo na katika historia ya mkopo. Taarifa zisizo sahihi kuhusu mikopo na makosa, maombi kwa mabenki ambayo haukufanya. Wakati mwingine usahihi unaweza kufunika picha ya akopaye. Unaweza kuondoa taarifa zisizo sahihi. Ili kufanya hivyo, mnamo 2022 inafaa kuwasiliana na benki ambayo ilifanya usahihi, au ofisi ya mkopo moja kwa moja. Ndani ya siku kumi lazima wajibu. Inatokea kwamba BKI haikubaliani kwamba kosa limefanywa. Kisha mtu ana haki ya kwenda mahakamani.

3. Omba mkopo

Mwanasheria na mshauri mtaalam wa kampuni ya "Financial and Legal Alliance" Alexey Sorokin inazungumza juu ya kila chaguo la mkopo na kutathmini mafanikio yake kwa watu walio na historia mbaya ya mkopo.

Mabenki

Nafasi ya kupata mkopo: chini

Taasisi kubwa ya kifedha haitachukua hatari na kutoa pesa kwa akopaye asiye na uaminifu. Hasa wale ambao wana ucheleweshaji wazi wakati wa kutuma maombi.

Kidokezo: ikiwa bado unaamua kuanza na benki, basi usitume maombi kwa wote mara moja. Maombi yanaonyeshwa katika BCI. Benki zitaona kwamba maombi makubwa yamepokelewa huko - hii sio ishara nzuri kwao. Chagua benki 1-2 za uaminifu zaidi. Labda wale ambao hapo awali umechukua mkopo au una akaunti iliyofunguliwa. Subiri jibu kutoka kwao. Ikiwa kukataa, omba kwa benki zingine.

Je, umeidhinishwa? Usitegemee masharti mazuri. Kiwango cha riba kitakuwa cha juu, na muda wa ulipaji utakuwa mdogo.

Vyama vya ushirika vya watumiaji wa mikopo (CPC)

Nafasi ya kupata mkopo: wastani

Vyama vya ushirika vimepangwa kama ifuatavyo: wanahisa huchangia fedha zao kwenye mfuko wa pamoja. Kutoka humo, wanahisa wengine wanaweza kuchukua mikopo kwa mahitaji yao. Hapo awali (katika USSR na Tsarist Nchi Yetu), ni wanachama tu wa jumuiya, kikundi kimoja, wakawa wanahisa. Sasa mpango huo huo unatumiwa kwa madhumuni mengine. Kwa mfano, kukubali uwekezaji kutoka kwa idadi ya watu na kutoa mikopo.

Inafanya kazi kama hii: akopaye anakuja kwa PDA na kusema kwamba anataka kupata mkopo. Anapewa nafasi ya kuwa mbia. Mara nyingi, kwa bure. Sasa kwa kuwa yeye ni mwanachama wa ushirika, anaweza kutumia pesa zake. Lakini kwa masharti kama katika benki - yaani, kulipa deni na riba.

Kuwa macho unapowasiliana na CCP. Shirika lisilofaa linaweza kufanya kazi chini ya ishara hii. Angalia jina kwenye rejista ya Benki Kuu² Ikiwa ndio, basi kila kitu ni halali. Katika vyama vya ushirika, asilimia ni kubwa kuliko katika benki, lakini ni waaminifu zaidi kwa watu wenye historia mbaya ya mikopo.

Mashirika madogo ya fedha (MFIs)

Nafasi ya kupata mkopo: juu ya wastani

Katika maisha ya kila siku, mashirika haya yanaitwa "pesa ya haraka". Ni waaminifu kwa wakopaji wengi, lakini ubaya ni kwamba pesa hutolewa kwa viwango vya riba kubwa (hadi 365% kwa mwaka, haiwezekani tena, kama Benki Kuu iliamua.³) Habari njema kwa watu walio na mkopo mbaya ni kwamba MFIs zinanyimwa kwa sababu nzuri tu. Kwa mfano, ikiwa akopaye anakataa kuonyesha pasipoti. Historia mbaya ya mkopo sio muhimu sana kwao.

pawnshop

Nafasi ya kupata mkopo: juu

Duka za pauni mara nyingi hazihitaji historia ya mkopo, kwani huchukua bidhaa fulani ya kibinafsi kama dhamana. Mara nyingi, kujitia, vifaa, magari.

4. Tafuta njia mbadala

Wakati mkopo unanyimwa kutokana na mkopo mbaya, fahamu njia nyingine za kupata pesa.

Kadi ya mkopo. Benki inaweza isikubali mkopo, lakini ipitishe kadi ya mkopo. Utakuwa na nidhamu katika kulipa deni juu yake na kuboresha historia yako ya mkopo.

Overdraft. Huduma hii imeunganishwa na kadi za benki, yaani, kadi za kawaida za benki. Sio benki zote zina kituo cha overdraft. Kiini chake: uwezo wa kwenda zaidi ya kikomo cha fedha kwenye akaunti. Hiyo ni, usawa utakuwa mbaya. Kwa mfano, rubles 100 zilikuwa kwenye kadi, ulifanya ununuzi kwa rubles 3000 na sasa usawa ni -2900 rubles. Malipo ya ziada, kama vile kadi za mkopo, yana viwango vya juu vya riba. Inapaswa kulipwa ndani ya muda mfupi, kwa kawaida ndani ya mwezi.

Ufadhili wa mikopo ya zamani. Wakati mwingine historia mbaya ya mikopo inakuwa mbaya si kwa sababu ya idadi ya makosa, lakini kwa sababu mtu ana madeni mengi. Taasisi ya kifedha inaweza tu kuogopa kwamba mteja hatavuta mkopo mwingine. Kisha ni mantiki kuchukua fedha kwa refinance mikopo, madeni ya karibu katika benki nyingine kabla ya ratiba na kukaa na mkopo mmoja.

5. Kukubaliana na masharti yote ya benki

Kufidia historia mbaya ya mkopo kunaweza:

• wakopaji wenza na wadhamini.  Jambo kuu ni kwamba wana kila kitu kwa utaratibu na historia ya mikopo na watu wanakubali kufunga mkopo katika kesi ya ufilisi wako;
• uboreshaji wa sifa na mipango ya kuboresha historia ya mikopo. Hakuna kila mahali. Jambo la msingi ni kwamba mteja huchukua mkopo kutoka benki kwa masharti yasiyofaa. Kwa malipo makubwa ya ziada, kwa muda mfupi. Lakini kiasi kidogo. Wakati deni hili limefungwa, benki inaahidi kuwa mwaminifu zaidi kwako na kuidhinisha mkopo mkubwa zaidi;
• kukodisha. Benki zina haki ya kukubali mali isiyohamishika - vyumba, vyumba, nyumba za nchi - kama dhamana. Ikiwa akopaye hawezi kulipa, kitu kitauzwa;
• Huduma za ziada. Benki inaweza kuweka masharti ya mkopo: unaanza kadi ya mshahara nayo, kufungua amana, kuunganisha huduma za ziada. Ya kawaida ni bima: maisha, afya, kutoka kwa kufukuzwa. Utalazimika kulipia zaidi kwa hili, labda kutoka kwa pesa uliyopewa kwa mkopo.

6. Utaratibu wa kufilisika

Ikiwa hawatoi mikopo kabisa na hakuna njia ya kukabiliana na ya zamani, unaweza kupitia utaratibu wa kufilisika. Kweli, kwa miaka mitano ijayo, unapoomba mikopo, utalazimika kuzijulisha benki na taasisi nyingine za fedha kuwa umefilisika. Kwa ukweli kama huu katika wasifu, ni ngumu kupata mkopo. Lakini madeni mengine yatafutwa, na wakati huu historia ya mikopo itakaribia kutoweka kabisa kutoka kwa BCI - hii inaweza kuchukuliwa kuwa mwanzo wa maisha tangu mwanzo.

Ushauri wa kitaalam juu ya kupata mkopo na mkopo mbaya

Mshauri mtaalam wa "Muungano wa Kifedha na Kisheria" Alexey Sorokin inaorodhesha nini cha kuzuia, ikiwezekana, katika hali ambayo unahitaji kupata mkopo na historia mbaya ya mkopo.

• Chukua mkopo wa ziada ili kufidia ucheleweshaji kwa njia nyingine. hali mpya ya benki au MFI inaweza kuwa hata chini mazuri. Aidha, mzigo wa madeni bado.
• Nenda kwa MFI. Kiwango ni 365% kwa mwaka, faini kubwa hata kwa kuchelewa kidogo, tume kwa huduma zote. Huu ni mtego wa madeni ambao si rahisi kutoka.
• Chukua mikopo mtandaoni. Kwa kweli, hizi ni MFIs sawa. Lakini hatari ya kuvuja data yako ya kibinafsi ni kubwa zaidi. Kwa kuongeza, kuna tovuti za ulaghai: wanapokea scans zako za nyaraka, sampuli za saini, na pamoja nao tayari kuchukua mkopo kwa niaba yako.
• Wasiliana na waamuzi. Wanatoa kuchukua mkopo mkubwa ili kufunga zile za awali. Wanatoza asilimia kwa huduma zao. Hawakwepeki kughushi hati zinazodaiwa kuthibitisha mapato ya mdaiwa kulingana na cheti cha benki na ushuru wa mapato 2 wa kibinafsi. Hakuna mtu anayeweza "kujadiliana" na benki, isipokuwa wewe: waamuzi mbaya wa historia ya mkopo hawatasaidia. Ruka matangazo ya awali ambayo yanaahidi kuondoa CI.

Anton Rogachevsky, mfanyakazi wa kituo cha uchambuzi cha Chuo Kikuu cha Synergy, mtaalam katika uwanja wa benki, pia alishiriki ushauri wake.

- Benki zinaweza kukuona kama mkopaji kwa uaminifu zaidi ikiwa wewe ni mteja wa zamani na haujapata ukiukaji wowote mbaya hapo awali.

Kuzungumza juu ya hali isiyo na tumaini, tunapaswa kutaja aina za ubora wa mkopo⁴. Kiashiria hiki kinaiambia benki kiwango cha hatari ya mkopo kwenye mkopo. Ikiwa mkopo uko katika aina ya V ya ubora na kutambuliwa kuwa mbaya, yaani, haukurudisha kabisa na hauwezi kuifanya, uwezekano mkubwa katika siku zijazo inayoonekana, hakuna uwezekano wa kupokea mkopo popote. Ukiwa na kitengo cha IV, unaweza kuboresha ukadiriaji wako kwa kuonyesha nidhamu ya malipo na kuongeza kiwango cha mapato yako.

Mtu mwenye mkopo mbaya mara nyingi anapaswa kukabiliana na kukataliwa. Kuna njia kadhaa kwako:

• kutuma maombi kwa mabenki kwa makusudi kwa matumaini kwamba wengine watakuwa waaminifu zaidi katika suala hili;
• kuomba kwa MFIs zinazotoa pointi hasi kwenye breki;
• wasiliana na wawekezaji binafsi.

Historia ya mkopo inaweza kusahihishwa, lakini mchakato sio haraka. Kwa wastani, itachukua angalau miezi 6-12 kuboresha historia yako ya mikopo. Katika kipindi hiki, unahitaji kuzingatia nidhamu ya malipo kwa madeni yako mengine. Unaweza kuchukua mikopo ndogo au awamu kununua vifaa vya nyumbani, simu, na kadhalika. Wakati huo huo, inafaa kuhimili muda wote wa malipo, na sio kuzima kabla ya ratiba. Hata kama itatoka kwa bei ghali zaidi, itaboresha sana ukadiriaji wako wa mkopo kama mkopaji.

Maswali na majibu maarufu

Majibu Anton Rogachevsky, mfanyakazi wa Kituo cha Uchambuzi cha Chuo Kikuu cha "Synergy", mtaalam katika uwanja wa benki.

Vyanzo vya

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/